应用场景的拓展是“桂花分”能否真正走进市民生活的关键。简单地说，就是要让这个分数更好地使用起来。

　　1月22日，苏州市公共信用信息大厅建成对外开放。与此同时，苏州市民信用“桂花分”崭新亮相，这是苏州社会信用体系建设中的一个有益尝试。

　　个人信用评分体系在国际上已应用多年，它通过对特定人群以往经济行为的特征分析，来预测该人群在未来的信用表现，通过数字或者等级来标示信用状况。美国是个人信用评分系统的发源地，也是社会征信制度的领跑者，三大个人信用机构均采用FICO公司的评分系统，金融机构90%的消费者信用决策将信用评分作为决定性的影响因素。

　　长期以来，市民对个人信用的理解局限于人民银行征信系统提供的个人征信查询，在个人信贷尤其是住房贷款领域的应用，以及司法领域的“老赖”等。随着国内信用体系建设力度加大，互联网金融的快速发展，一些专业机构也进入了个人征信领域，出现了蚂蚁金服芝麻信用分、华道征信猪猪分等评分产品。

　　苏州作为具有2500年历史的文化名城，人杰地灵，人文荟萃，泰伯、仲雍礼让谦恭，开吴地笃厚澄清之风，洞庭商人重信守诺的传统延续至今。近年来，政府加快部门间数据整合互通，在信用维度初步建立了企业和个人的信用大数据平台，市民信用“桂花分”应运而生。

　　那么，“桂花分”的权威性和说服力从哪里来呢?事实上，不管是FICO，还是芝麻分、桂花分，其评分方法的实质，都是应用数学模型对个人信用涉及的信息进行量化分析。

　　评分的前提是大量的数据。“桂花分”依托的个人信用数据系统覆盖全市常住人口，汇集了公安、社保、民政等20多个部门的基础数据和信用数据，涉及政府管理和服务百姓的各个方面产生的数据，突破了金融信用信息数据库局限于信贷领域的状况。

　　评分的科学性依赖于模型的不断完善。“桂花分”模型采用层次分析法，从4个维度对个人信用进行评分，满分200分，其中基础分、附加分各100分。附加分由基本条件、能力、资产状况、品德4个指标构成。通过大数据分析及模型运算，拥有附加分的苏州市民目前有63万余人，占比3.69%。随着数据的增多，需要不断优化模型，优化算法，使分数更具权威性和说服力。

　　应用场景的拓展是“桂花分”能否真正走进市民生活的关键。简单地说，就是要让这个分数更好地使用起来。“桂花分”的数据来自于政府管理和服务市民的过程中，其应用也应该嵌入、反馈到政府提供公共服务的场景之中。如公交出行优惠幅度更大，借书、借公共自行车免交租金等等，通过这些现实的运用，让诚信守法的市民享受政府服务的优惠和便利，感受诚信带来的实实在在的价值，进而形成更大的鼓励和示范效应。

　　桂花是苏州的市花，可观赏，亦可入食，每到秋季香透整个城市，深受市民喜爱。苏州市民信用以“桂花分”为名，取桂花花型虽小而香气远播，正如人之信用，点滴珍贵，重在积累。但愿“桂花分”能真正成为苏州市民的新名片。

　　(作者系苏州市经信委副主任)

　　金晓虎